Annak érdekében, hogy kényelmesen éljen a modern társadalomban, a legtöbb ember hitelszolgáltatásokat használ. A hitelek segítenek gyorsan megszerezni a kívánt terméket, miközben fokozatosan visszafizetik az adósságot, és túlfizetik a kamatot. A hitelfelvevők olyan bankot választanak, amely a legalacsonyabb kamatot fogja nyújtani, figyelembe véve, hogy ez az egyetlen módja annak, hogy kölcsönből részesüljenek.
De van egy másik szempont, amely befolyásolja a fizetést, ez számítási forma. Nem sok ember rendelkezik pénzügyi műveltséggel, ezért nem tudják, hogyan kell visszafizetni az adósságot. Ennek ellenére két fizetési lehetőség van - járadék és differenciált - annak megértése érdekében, hogy melyik a jobb, meg kell értenie őket.
Differenciált számítás
Korábban, amikor a hitelezés fokozatosan eljutott a tömegekhez, a bank csak differenciált módszert ajánlott a pénz visszatérítésére. Ez egy havi kifizetés, amely megegyező összegű tőkéből és kamatból áll, amely felhalmozódik a hitelintézet fennmaradó részére. Kiderül, hogy minden következő hónapban a kamatköltség csökken, mivel csökken a fő adósság. Súlyos teher terheli a fizetési időszak kezdetét, és a végére könnyebb lesz.
Járadék kiszámítása
Jelenleg a járadék típusú fizetés elsőbbséget élvez a bankszektorban. A fizetési ütemterv megszerzésekor az ügyfél első pillantásra úgy tűnik, hogy egy egyszerű sémával rendelkezik - minden hónapban ugyanazt az összeget adja meg, de a képlet nem olyan egyszerű, mivel a kezdeti kifizetések többnyire kamatot tartalmaznak, és a fő adósság csak kis részt vesz fel. A fizetési időszak végére a kép megfordul.
A kifizetések összehasonlítása és főbb különbségei
A visszatérítés mindkét módja felépítésében különbözik, mindegyiknek van pozitív és negatív oldala..
Ha a kamat túlfizetések összehasonlításához ugyanazokat a paramétereket állítja be a járadékra és a differenciált számításra, akkor arra a következtetésre juthatunk, hogy a második a jövedelmezőbb az ügyfél számára. Például hitel felhasználásával: 300 000 rubelt, kamatlábbal 18,5% évente, egy éves időszakra a járadékfizetés túlfizetését kapjuk az összeg differenciált összege alapján 842 rubel. Ugyanazon feltételek mellett, de 2 évig a túlfizetés lesz 3382 rubelt, négy évig - 13459 rubel. Rövid hiteltartamra a különbség szinte észrevehetetlen, de három év alatt már észrevehető.
Az érme másik oldala a havi fizetés, differenciált fizetési mód mellett sokkal magasabb, és csak a kölcsön futamidejének közepén képes kiegyenlíteni a járadékot, majd csökkenni. Ennek biztosításához használhatja az interneten található online számológépet.
Világosan láthatja a jelzálogkölcsönök százalékos különbségét, ha az összeg és a lejárat hosszabb, mint a fogyasztási hiteleknél. Jelzálog egy hétköznapi család számára, ez nagy terhet jelent a család költségvetésére. Megkülönböztetett típusú fizetés csak jó jövedelem mellett lehetséges. De csak a jelzálogkölcsönön fizetési módot választják Gazprombank és Orosz Mezőgazdasági Bank.
A fennmaradó bankok csak járadék formájában fizetnek vissza adósságokat. Összehasonlításképpen, vegyen fel 2500 000,00 rubelt jelzálogkölcsönt évi 10% -kal 10 évre. A haszon differenciált kalkulációval 204 105 rubel, de a kezdeti havi részletek sokkal nagyobbak lesznek.
Érdemes megjegyezni, hogy a bankok számára előnyös egy járadék kiszámításának lehetősége, mivel a pénz felhasználásának nyeresége az első kifizetésekből származik. Ha az ügyfél úgy dönt, hogy a kölcsönt a tervezett határidőn belül visszafizeti, akkor kicsit megtakarít, mivel a kamat nagy részét már a legelején megfizette, és azokat nem térítik vissza vagy nem számolják el. De differenciált számítás esetén a nyereség a hitelfelvevő oldalán lesz.
A hitel maximális összege
A hitelfelvevő fizetőképességének fő megerősítése a következő: fizetési igazolás. Ennek alapján a bank meghatározza az együtthatót a maximálisan megengedhető hitelösszeg kiszámításához. A tartomány 0,3–0,7. Minél magasabb a jövedelem, annál nagyobb az arány. Körülbelül 0,5 átlagos fizetésnél ez azt jelenti, hogy a jövedelem felét kölcsönt lehet felhasználni, a fennmaradó összeget a családi költségekre fordítják, amelyek nem lehetnek alacsonyabbak a megélhetési béren. Egy járadékfizetéssel történő ilyen számításnál a bank nagyobb összeget tud biztosítani, mint a differenciált.
Például a hitel feltételei évente 25%, 12 hónap, teljes jövedelmük 50 000,00 rubel és a bank 40% -os limitje, a maximálisan lehetséges havi kifizetések 20 000,00 rubel. Ha differenciált fizetési módot választ, akkor számíthat az összegre 192 000 rubelt, és ha a fizetés típusa járadék, akkor a kölcsön összege lesz 210 428,40 rubel. A különbség nagyon észrevehető. Ha az ügyfél nem elégedett az összeggel, meghosszabbíthatja a hitel futamidejét, de a túlfizetés százalékos aránya is növekedni fog.következtetés
Mielőtt banki hitelezési szolgáltatást választana, érdemes külön időt és időt kiosztani jól kiszámolja az ajánlatok lehetőségeit és azok lehetőségeit. A kényelem kedvéért sok online számológépet hoztak létre az interneten, amelyek lehetővé teszik, hogy különféle hitelmódokkal "játsszon" saját magával, beállítva a szükséges paramétereket..
Emlékeztetni kell arra is, hogy nem minden bank hajlandó alternatívát nyújtani, a differenciált elszámolás ritkasággá vált, ezért a hitelfelvevő nem mindig kapja meg a kívánt feltételeket. Mindenesetre hasznos ilyen pénzügyi ismeretekkel rendelkezni, amikor kölcsön igénybevétele szükséges.
