A bankok egyre inkább kínálnak kölcsönt refinanszírozni. A pénzügyi tanácsadók megismételik a szerkezetátalakítást. Mind ez, mind az egyéb szolgáltatások lehetővé teszik az adósságteher csökkentését és a pozitív hiteltörténet megőrzését. De mechanizmusuk eltérő.
Hitelátalakítás
A szerkezetátalakítás a meglévő kölcsönszerződés feltételeinek módosítása a hitelfelvevő havi fizetésének csökkentése érdekében. A legtöbb esetben a bankok vonakodnak a szerkezetátalakításról, ám a pénz visszatérésének és a több pénz keresésének vágya, mint a jövőben, hogy pereskedjen.
A szerkezetátalakítás a következő fizetőképességi veszteségek esetén lehetséges:
- Elbocsátás a munkából.
- Tartós rokkantság, a hitelfelvevő vagy a családtag rokkantsága.
- Hivatalos fizetéscsökkentések.
- örömteli esemény.
- Az árfolyam hirtelen változása.
- Az adós pénzügyi helyzetének romlásának egyéb okai.
Az okok mindegyikét dokumentálni kell. Fontos megérteni, hogy a szerkezetátalakítás nem kötelező a bank számára, és a szervezet belső politikájától függően a hitelintézet megtagadhatja. Pozitív döntés esetén egy további megállapodást kötnek a megállapodáshoz, amelyben bizonyos záradékokat felülvizsgálnak, ugyanakkor megőrzik a hitelnyújtás feltételeit, és az egyoldalú felelősségvállalás nem megengedett..
A következő módszerek alkalmazhatók a szerkezetátalakításhoz:
- Hitel meghosszabbítás.
- Kamatlábak csökkentése.
- A kölcsön valutájának megváltoztatása.
- Hitel ünnepek.
- Állami támogatás.
A hitel futamidejének meghosszabbítása lehetővé teszi a havi fizetés csökkentését, miközben a túlfizetés összege nagyobb lesz. Ez a leggyakoribb módszer a hitelszerkezet átalakításához..
A bankok rendkívül ritkán csökkentik a hitelkamatot, mert ez befolyásolja a szervezet nyereségét. Ez azonban akkor fordul elő, ha a hitelfelvevő pénzügyi helyzete olyan rossz, hogy a csökkentett kamatláb legalább valamilyen visszafizetést garantál. Egy másik lehetőség akkor is lehetséges, ha a banknak van programja a hitelek refinanszírozására, és a szervezet hajlandó engedményeket tenni a pozitív ügyfél megtartása érdekében.Ha a kölcsönt devizában veszik fel, akkor az árfolyam hirtelen ugrása veszteséges lehet, annak ellenére, hogy a rubelhez viszonyítva alacsonyabb százalékban részesülnek. Például egy hasonló eset volt 2014-ben, amikor az amerikai dollár majdnem kétszer emelkedett. Ezután sok kölcsönt átszerveztek az Orosz Föderáció pénznemére.
A hitelnapok a fizetési kötelezettség alóli mentesség időszakát képviselik. Vagy több hónapon keresztül teljes mértékben felszabadíthatja őket, vagy arra kötelezheti őket, hogy csak kamatot fizessenek az adósság tőkeösszege nélkül. Gyakrabban utóbbi vonatkozik. Ebben az időszakban nem számítanak fel pénzbírságot vagy büntetést..
Bizonyos esetekben állami támogatás nyújtható a lakosság nem védett csoportjai számára egy hitel szerkezetátalakításakor, azaz az adósság egy részét visszafizeti az állami költségvetésből. Például egy ilyen programot 2016-ban indítottak a jelzálogkölcsönök iránti kereslet ösztönzése érdekében..
Ezekre a programokra szigorú feltételek vonatkoznak, és nem mindenki kaphat jóváhagyást. A legfrissebb állami programokról közvetlenül a bankokban vagy a jelzálogkölcsön-ügynökségeknél tudhat meg többet.
Hitel refinanszírozása
A refinanszírozás kölcsön kedvezőbb feltételekkel a fennálló kötelezettségek megszüntetése. Ez egy új megállapodás, gyakran egy másik bankban. A hitelt célzottan nem adják ki a hitelfelvevőnek, hanem közvetlenül a hitelezőnek folyósítják a folyószámlára történő átutalással.
A refinanszírozáshoz a következőket fordították:
- Több drágább hitel kombinálása.
- A hitelfeltételek javítása.
- A szerkezetátalakítás megtagadása esetén.
Ha a hitelfelvevőnek több olyan kölcsönje van, amelyek a jövedelem nagy részét fedezik (60-100%), akkor egy kölcsönbevétellel, de hosszabb ideig zárhatja be őket. A kamatlábak gyakran alacsonyabbak. Ez csökkenti az adóterhet..
A refinanszírozási ráta nagyon vonzó. Ezt kifejezetten a jó ügyfelek csalogatására teszik. Ugyanakkor a hitelfelvevő jelentősen megtakaríthatja a százalékos különbséget. Például, ha korábban 15% -os jelzálogkölcsönt vett fel, akkor az Oroszországi Föderáció Központi Bankának kamatlába csökkentésének köszönhetően most már könnyen évente 10–12% -kal újra kölcsönözhet..
A szerkezetátalakítás megtagadása esetén a kölcsönt egy másik bankban lehet refinanszírozni kedvezőbb feltételekkel. Fontos megjegyezni, hogy a hitelfelvevő pénzügyi helyzetének romlása oka lehet az elutasításnak.
A hitel refinanszírozásához eleget kell tenni a bank minden követelményének, amely változhat. Például legalább 6 kifizetést kell teljesíteni, és a futamidő végéig legalább 3–6 hónap. Ha a kölcsönt korábban átstrukturálták, akkor az nem tartozik refinanszírozás alá..
Ez a szolgáltatás nem ingyenes. A hitel igényléséhez a következőkre lesz szüksége:
- Fizessen a kölcsönért.
- Biztosítást szerezzen.
- Fizetni kell a közjegyzői szolgáltatásokért a dokumentumok másolatainak hitelesítéséért.
- Értékelje a biztosítékot.
Mi a közös a szolgáltatások között??
Mindkét szolgáltatás az adósságmentesség. És bár a bankok néha elveszítik a profitot, ez jövedelmezőbb, mint a bírósághoz és a beszedőkhöz fordulni. Magukat a hitelintézeteket érdekli a helyzet békés rendezése..
A hitelfelvevő javul a pénzügyi helyzet javításában és a pozitív hiteltörténet megőrzésében. Ha a kölcsönt refinanszírozza kedvezőbb feltételekkel, akkor megtakaríthat is. Más esetekben azt ajánlja, hogy a szabad pénzt költessék vissza a kölcsön visszafizetésére, a végső túlfizetés csökkentése érdekében. Sem a szerkezetátalakítás, sem az újrafinanszírozás nem tartalmaz moratóriumot az előrefizetésre.
Mi a különbség?
Ha a szerkezetátalakítás megváltoztatja a feltételeket a meglévő szerződés keretében, akkor az újrafinanszírozás egy új szerződés megkötése. Egyesítheti a különböző bankokból származó kölcsönöket egyszerre. A szerkezetátalakítás során minden egyes szerződésre kiegészítő megállapodást kötnek.
A szerkezetátalakítást gyakran akkor veszik igénybe, amikor a hitelfelvevő pénzügyi állapota romlik, és az újrafinanszírozást használják a hitelezési feltételek javítására. Mindenesetre, a szolgáltatás igénylése előtt fontos kiszámítani az egyes forgatókönyvek lehetséges előnyeit..
