A banki ajánlatok sokféleségük meglepő, és az oroszok több mint egynegyedének - a 2013. évi statisztikák szerint 27% -ának - van hitelkötelezettsége egy vagy több megállapodás alapján, és számuk évről évre növekszik. Gyakran kiderül, hogy a hitelfelvevő nem igazán bízik a bankban, és meg akarja ellenőrizni az összes bemutatott számítást, de nem tudja hogyan kell kiszámítani a kölcsön kamatát.
Ilyen helyzetek is előfordulnak, amikor a különböző hitelintézetek számos látszólag azonos ajánlatának összehasonlítása megmutatja a túlfizetés összegének különbségeit. Sőt, minél nagyobb a kötelezettségek, annál különböznek az ilyen számítások. Mi lehet ennek oka?
Cikk tartalma
- Melyek a kamatszámítási rendszerek?
- Differenciált kifizetések
- járadék
- Melyik az eredményszemléletű rendszer jövedelmezőbb?
Melyek a kamatszámítási rendszerek?
A bankszektorban általában csak két rendszer létezik a kölcsön kamatának kiszámításához a megfelelő törlesztési módszerekkel kapcsolatban: differenciált fizetések és járadék. Az első lehetőségnél a kölcsönt egyenlő részekre osztják, és az összeg fennmaradó összegére kamatot halmoznak fel, ezért az ezen számítási módszerrel történő fizetést havonta csökkentik. A második esetben a kamat is felhalmozódik az egyenlegre, de a fő adósság visszafizetésének összege minden hónapban fokozatosan növekszik, amelynek következtében maguk a havi kifizetések megegyeznek.
Ennek megfelelően az egyes kamatszámítási rendszerek számítási képlete eltér, ezért a számítások megkezdése előtt fontos tisztázni, hogy mely kölcsön-visszafizetési módszer szerepel a kölcsönszerződésben.
Reklám tartalma ↑Differenciált kifizetések
A differenciált kölcsön-törlesztési rendszer esetében a számításhoz az egyszerű kamat-képletet kell használni:
ahol
Sp - az elhatárolt kamat összege,
Sk - hitel egyenleg összege,
P - hitelkamatláb (% -ban évente),
t - a hónapok napjainak száma,
Y - naptári napok száma egy évben (365 vagy 366).
Egy példa. A kölcsönszerződés értelmében az ügyfélnek 2014. január 1-jén 60 000 rubelt fizettek ki. évente 17% -kal, évente differenciált kifizetésekkel és kifizetésekkel minden hónap utolsó napján. Ennek megfelelően minden hónapban 5000 rubelt kell fizetnie. a fő adósság (60 000/12 = 5 000) és a kamat visszafizetése miatt a következő rendszer szerint:
...
Következésképpen az ügyfél az év során 5050,88 rubelt fog túlfizetni, ami az eredeti hitelösszeg 9,17% -a. A kifizetések ütemterve a táblázatban található:
| Fizetési szám | A fizetés dátuma | A tőke összege | Kamat összege | Fizetési összeg | Hitel egyenleg fizetés után |
| 1 | 2014/01/31 | 5 000,00 | 866,30 | 5 866,30 | 55 000,00 |
| 2 | 2014/02/28 | 5 000,00 | 717,26 | 5 717,26 | 50 000,00 |
| 3 | 2014/03/31 | 5 000,00 | 721,92 | 5 721,92 | 45 000,00 |
| 4 | 2014/04/30 | 5 000,00 | 628,77 | 5 628,77 | 40 000,00 |
| 5 | 2014/05/31 | 5 000,00 | 577,53 | 5 577,53 | 35 000,00 |
| 6 | 2014/06/30 | 5 000,00 | 489,04 | 5 489,04 | 30 000,00 |
| 7 | 2014/07/31 | 5 000,00 | 433,15 | 5 433,15 | 25 000,00 |
| 8 | 2014/08/31 | 5 000,00 | 360,96 | 5 360,96 | 20 000,00 |
| 9 | 2014/09/30 | 5 000,00 | 279,45 | 5 279,45 | 15 000,00 |
| 10 | 2014/10/31 | 5 000,00 | 216,58 | 5 216,58 | 10 000,00 |
| 11 | 2014/11/30 | 5 000,00 | 139,73 | 5 139,73 | 5 000,00 |
| 12 | 31.12.2014 | 5000,00 | 72.19 | 5 072.19 | 0.00 |
| Összesen: | 60 000,00 | 5 502,88 | 65 502,88 |
De gyakrabban vannak olyan helyzetek, amikor a fizetés nem a hónap utolsó napján történik, hanem a kezdetén vagy a közepén, és differenciált törlesztési rendszer alkalmazásával előfordulhat, hogy a kölcsön kibocsátásának hónapjában nem kerül sor a kifizetésre..
Egy példa. 2014. január 15-én 60 000 rubelt kölcsönöt adtak az ügyfélnek. évente 17% -kal, egy évre differenciált kifizetésekkel és minden hónap 20. napjának kifizetésével, a következő hónaptól kezdve. Következésképpen a kifizetés 5000 rubelt adósság megfizetéséből áll. és százalék:
...
Ebben az esetben az első befizetés kevesebb lesz, mint a következőket, mivel a kamatot nem a teljes hónapra, hanem mindössze 16 napra számolják. Ennek oka az a tény, hogy a kölcsönt január 15-én vették fel (31-15 = 16). Mivel a következő hónapban esedékessé kell fizetni az előzőt, a túlfizetés valamivel több lesz, mint az első példában: 5 596,03 rubel, vagyis az eredeti hitel összegének 9,33% -a. Az összes kifizetést a táblázat tartalmazza:
| Fizetési szám | A fizetés dátuma | A tőke összege | Kamat összege | Fizetési összeg | Hitel egyenleg fizetés után |
| 1 | 2014/02/20 | 5 000,00 | 447,12 | 5 447,12 | 55 000,00 |
| 2 | 2014/03/20 | 5 000,00 | 763,84 | 5 763,84 | 50 000,00 |
| 3 | 2014/04/20 | 5 000,00 | 768,49 | 5 768,49 | 45 000,00 |
| 4 | 2014/05/20 | 5 000,00 | 675,34 | 5 675,34 | 40 000,00 |
| 5 | 2014/06/20 | 5 000,00 | 624,11 | 5 624,11 | 35 000,00 |
| 6 | 2014/07/20 | 5 000,00 | 535,62 | 5 535,62 | 30 000,00 |
| 7 | 2014/08/20 | 5 000,00 | 479,73 | 5 479,73 | 25 000,00 |
| 8 | 2014/09/20 | 5 000,00 | 407,53 | 5 407,53 | 20 000,00 |
| 9 | 2014/10/20 | 5 000,00 | 326,03 | 5 326,03 | 15 000,00 |
| 10 | 2014/11/20 | 5 000,00 | 263,15 | 5 263,15 | 10 000,00 |
| 11 | 2014/12/20 | 5 000,00 | 186,30 | 5 186,30 | 5 000,00 |
| 12 | 2015/01/20 | 5 000,00 | 118.77 | 5 118,77 | 0.00 |
| Összesen: | 60 000,00 | 5 596,03 | 65 596,03 |
A számítás során azt is figyelembe kell venni, hogy ha a fizetés dátuma hétvégére esik (például 2014. április 20. - vasárnap), a fizetést az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szerint a következő munkanapon elhalasztják (vagyis valójában a 2014/20/2014 helyett a fizetés 2014/21/21-re lesz). . Ennek megfelelően a következő hónapra vonatkozó kamat kiszámítását ki kell igazítani, figyelembe véve, hogy a fő adósság egyenlege nem csökkent a tényleges fizetés időpontja előtt. Hasonlóképpen, a korai kifizetéseket is figyelembe kell venni..
a tartalomhoz ↑járadék
Kicsit nehezebb lesz figyelembe venni a járadék-visszafizetési rendszerű kölcsön kamatát. Ebben az esetben az összetett kamat képletet már alkalmazzák, míg a számításhoz két lehetőség van.
Az első esetben az összes kifizetés teljesen egyenlő:
ahol
Sa - járadékfizetési összeg,
Sk - hitelösszeg,
P - hitelkamatláb (% -ban évente),
t - a hitelfizetések száma.
Egy példa. Az ügyfél 60 000 rubelt kölcsön kapott. évi 17% -kal, egyéves időszakra, járadékrendszer szerinti kifizetéssel. Akkor havi befizetése 5 472,29 rubelt fog tenni:
Ennek megfelelően az összes kifizetés teljes összege 65 667,48 rubel. (5 472,29 * 12 = 65 667,48), és a túlfizetés összege 5 667,48 rubel, azaz a kezdeti hitelösszeg 9,45% -a.
Ezt a számítási módszert nem minden bank használja. Számos hitelintézet használja az AHML (Lakásjelzálogkölcsön-ügynökség) szabványos képletét, amely szerint az első kifizetés nem tekinthető járadéknak, és csak a kamat összegéből áll, a hátralévő hónapokban a kifizetés megegyezik:
ahol
Sa - járadékfizetési összeg,
Sk - hitelösszeg,
P - hitelkamatláb (% -ban évente),
t - a hitelfizetések száma.
Az első kifizetést a differenciált rendszer képlete alapján számítják ki.
Egy példa. Az ügyfél kölcsönbe kapott 2014. január 15-én 60 000 rubelt. évi 17% -kal 1 éves időszakra járadék-visszafizetési rendszerrel. Havi befizetése 5 929,05 rubelt fog tenni:
Ebben az esetben az első kifizetés csak a januári kamat összegével egyenlő:
Következésképpen a teljes ügyfél 65 666,67 rubelt fizet a banknak. (447,12 + 5 929,05 * 11 = 65 666,67), és túlfizetése 5 666,67 rubel, vagyis az eredeti hitelösszeg 9,44% -ának felel meg..
Így a havi fizetés és a túlfizetés összege közvetlenül attól függ, hogy a kamatszámítási képletet a bank használja..
a tartalomhoz ↑Melyik az eredményszemléletű rendszer jövedelmezőbb?
Miután megválaszolta a kölcsön éves kamatának kiszámításának kérdését, meghatározhatja mindkét rendszer előnyeit és hátrányait.
A túlfizetés szempontjából az ügyfél számára a legkedvezőbb a differenciált rendszer kamatának kiszámítása, a kifizetés hónapjától kezdődően. Ebben az esetben azonban a hitelterhelés a kifizetések első hónapjaiban meglehetősen jelentős lesz a járadékhoz képest.
A leginkább hátrányos rendszer az AHML szabványok szerinti járadék, amelyet a legtöbb jelzálogkölcsön-termékben használnak. Ebben az esetben az ügyfél költségei teljesen függenek a hitel kiadásának dátumától - minél közelebb van a hónap elejéhez, annál nagyobb az első befizetés, és ennek megfelelően a teljes túlfizetés. Ráadásul a hitelteher általában meghaladja a differenciált rendszer szerinti számítást is.
A legtöbb bank a fogyasztói hitelezésben egy egyszerű járadékrendszert használ, teljesen egyenlő befizetésekkel, lehetővé téve a hitelfelvevő számára, hogy ne gondoljon az ütemtervre, és minden hónapban ugyanannyit fizessen. Egyes bankok a járadék alternatívájaként differenciált visszafizetéseket kínálnak, amelyek első részletét képezik a kibocsátás időpontja mellett.
