Az agresszív banki reklámkampányok és a televíziós reklámok sokasága miatt sok polgár úgy látja, hogy a hitelkártya megfizethető és kényelmes eszköz a fizetési igények kielégítésére. Az ilyen klipekben a hősök egyáltalán nem gondolnak pénzre, drágákat vásárolnak és szórakoznak a boldog rokonok körében. Valójában azonban a pénzügyi intézmények ügyfelei gyakran azt tapasztalják, hogy nem teljesen értik a hitelkártya működését..
Cikk tartalma
- Mi az a hitelkártya??
- Hitelkártya-szolgáltatások
- Hitelkártya-használat
Mi az a hitelkártya??
Oroszországban a „hitelkártya” és a „betéti kártya” fogalmait gyakran nem osztják meg, és mindkét terméket „hitelkártyának” hívják. Az ilyen összetévesztés félreértést okozhat a cikk tárgyában, ezért el kell külön foglalkozni rajta.
A betéti kártya az ügyfél betéti számlájához kötött bankkártya, amely lehetővé teszi az ilyen számla egyenlegén belüli tranzakciók elvégzését. Fő feladata a papírpénz és a készpénz nélküli fizetések helyettesítése..
Az orosz törvények szerint a hitelkártya olyan hitelkártya, amelynek értelmében egy ügyfélnek bizonyos fizetési limit áll rendelkezésre, amelyet fizetőképessége alapján számítanak ki, és amelyet a megfelelő megállapodás rögzít. Az ilyen fizetőeszközökkel kapcsolatos összes műveletet ezen a határon belül hajtják végre. Ennek megfelelően minden hitelkártya-ráfordítás vevői adósságot eredményez a bank felé, és a pénz befizetése a számlára hozzájárul annak csökkentéséhez..
Így a különbség a következő: a hitelkártya kizárólag kölcsönzött pénzeszközök felhasználását, és betéti kártya - magának az ügyfélnek a pénzével jár.
Reklám tartalma ↑Hitelkártya-szolgáltatások
A hitelkártya egy nem célzott fogyasztási hitel és fizetési eszköz egyfajta hibridje, amely miatt néhány jellemzővel rendelkezik:
- Egyszerűsített eljárás a szokásos kölcsöntermékhez viszonyítva: nincs szükség biztosítékra és garanciavállalóra, nincs szükség célzott felhasználásra. Általában elegendő, ha az ügyfél csak fizetőképességét igazolja bevételi nyilatkozattal és útlevéllel.
- A fizetési ütemterv hiánya, mivel sem a bank, sem a hitelfelvevő nem tudja előre megjósolni, hogy mikor és milyen összegeket vonnak fel a hitelkártyáról. A Bank csak a minimális havi befizetést határozza meg, amely általában a felhasznált pénzeszközök 10% -a, és a befizetés időpontját. Vagyis ha az ügyfél 1000 rubelt költött, akkor a következő fizetési napon legalább 100 rubelt kell fizetnie.
- A rendelkezésre álló források megújíthatósága, mivel alapvetően a hitelkártya hitelkeret adósságkorlát alatt. Vagyis ha egy ügyfél 20 000 rubelt meghaladó összegű kártyával rendelkezik, amelyből 5000 rubelt költött. és a fizetés napján 500 rubelt tett ki kötelező befizetést, majd a fizetés utáni következő napon hozzáférhet a 15 500 rubel korláthoz. (20 000 - 5 000 + 500 = 15 500).
- A kölcsön türelmi ideje vagy a türelmi idő, amely lehetővé teszi a kölcsönbe vett pénzeszközök ingyenes felhasználását: a kártya első használatának pillanatától kezdődik a türelmi idő, amely banktól függően 30-60 nap. Ha az ügyfél a fennmaradó adósságot a lejárati dátum előtt meg tudja fizetni, akkor a kamatot nem számolják fel, és egy új türelmi idő kezdődik a kártya következő használatának napjától.
- A pénzeszközök ATM-ekből történő kivonására és a bank pénztárán történő pénzváltásra vonatkozó jutalék létezik (ilyen jutalék általában nem áll rendelkezésre betéti kártyák esetén). Ilyen intézkedést nemcsak a türelmi időt igénybe vevők pénzt keresése céljából hoztak, hanem a készpénz nélküli fizetések használatának bővítésére is..
- Magasabb kamatlábak a fogyasztói hitelezéshez képest: általában a kártya kamatlába évi 20% -on kezdődik.
Így ha az ügyfél szabálytalan, spontán vásárlásokra szándékozik használni a kártyát, vagy „biztonsági okokból” készíti el, akkor egy ilyen eszköz nagyon hasznos lesz. Tervezett nagy összegű vásárlás esetén jobb a szokásos fogyasztási hitelekhez fordulni.
a tartalomhoz ↑Hitelkártya-használat
A banki termék fent tárgyalt tulajdonságai segítenek megérteni a hitelkártya működését. Először az ügyfélnek kiállít egy kártyát a jövedelme alapján meghatározott limittel, a pénzeszközök felhasználásának minden feltételeit pedig a szerződés rögzíti..
Nem az ügyfél saját számláját köti a kártya, hanem a limit- és hiteltartozási számlákat. A vásárláskor a limit csökken, és az adósság növekszik az elköltött összegek összegével. Minden további vásárláskor a limit még tovább csökken, és az adósság is növekszik. Ez addig történik, amíg el nem éri a teljes korlátozást..
Egy példa. 20 000 rubelt tartalmazó kártyát adtak az ügyfélnek, aki 5000 rubelt költött. Szeptember 5 és 2000 rubel. Szeptember 15. Így szeptember 5-én a bank felé fennálló adóssága 5000 rubelt, szeptember 15-én 7000 rubelt, a rendelkezésre álló limit pedig 15 000 rubelt fog elérni. és 13 000 rubelt.
De az ügyfélnek mindig van lehetősége csökkenteni adósságát azáltal, hogy pénzt fizet a kártyára a hitel megfizetésekor, és ezáltal megnöveli a rendelkezésre álló limit nagyságát. Ebben az esetben a kamat összegét is figyelembe kell venni, ha a türelmi idő már lejárt.
Egy példa. Az ügyfél kártyája 20 000 rubelt korlátozott, 5000 rubelt költött. Szeptember 5-én, és 2000 rubelt letétbe helyezett a kártyára. Szeptember 25. Így szeptember 5-én a rendelkezésre álló limit 15 000 rubelt, szeptember 25-én - 17 000 rubelt., Adósság, illetve 5000 rubelt. és 3 000 rubelt.
Számos hitelkártya-birtokos összetéveszthető a türelmi idő nélküli kamatidőszak és a minimális fizetési összeg miatt. Annak érdekében, hogy az ügyfelek képesek legyenek nyomon követni az adósságokat, a bankok általában havonta szolgáltatnak egy kártyaszámlát, és felajánlják az SMS-információk vagy az internetes banki szolgáltatások aktiválását, mivel a türelmi idő érvényességi idejének kezdete és a havi fizetés nagysága teljesen függ a kártya használatának módjától..
Egy példa. A hitelmegállapodás feltételei szerint az ügyfél hitelkártyával rendelkezik, amelynek határideje 20 000 rubel, 50 napos türelmi idő, évi 20% -os kamatláb, 3% készpénzfelvételi díj, a szükséges összeg legalább 10% -ának kifizetése és esedékesség határideje minden hónap 30. napján..
Szeptemberben az ügyfél háromszor használta a kártyát: szeptember 5-én 5000 rubelért vásárolt kamerát, szeptember 15-én 2000 rubelt vetett ki egy ATM-ből, és szeptember 25-én 1000 rubelt költött. a termékekre. A második ügylet során 60 rubelt jutalékot vonnak le tőle. (2 000 rubel 3% -a), egyéb esetekben nem merülnek fel további költségek, mivel a fizetés banki átutalással történt.
Október elején (általában az 1. napon) az ügyfél a banktól nyilatkozatot kap, amelyben feltünteti a teljes adósságot (5000 + 2 000 + 60 + 1 000 = 8 060 rubelt), a rendelkezésre álló limitet (20 000 - 8 060 = 11 940 rubelt), a türelmi időszak záró dátuma (október 25., mivel a kártya első használata szeptember 5-én történt), a minimális befizetés, amelyet október 30-ig kell teljesítenie (8 060 * 10% = 806 rubel).
Ha az ügyfél a türelmi idő vége (október 25.) előtt kifizeti az adósság teljes összegét (8 060 rubelt), akkor a kamatot nem számítják fel rá, és a következő türelmi idő a következő vásárlás időpontjától kezdődik. Ha a kiadási műveleteket szintén októberben hajtották végre, akkor ezeket hozzá kell adni a kimutatásban szereplő összeghez.
Ha az adósság teljes egészében nem lehetséges, akkor az ügyfél október 30-ig köteles a számlára letétbe helyezni a kötelező összeget (806 rubelt), különben az adósság feltüntetett 10% -a esedékes. A türelmi idő csak a jelenlegi adósság teljes visszafizetése után folytatódik.
A kamat csak akkor kerül felhalmozásra, ha az ügyfél nem teljesítette a türelmi időt. Például szeptember óta már nem használta a kártyát, és 806 rubelt fizetett. október 30-ig, akkor 222,95 rubel kamatot számítanak fel a novemberi minimum fizetéshez:
(szeptember 5-től október 30-ig)
(az október 30. és október 31. közötti időszakra, mivel az ügyfél teljesítette a minimális összeget, az elfogadott összegek közül az első csökkent)
(szeptember 15-től október 31-ig)
(szeptember 25-től október 31-ig)
Így a vizsgált példák azt mutatják, hogy a hitelkártya egy kényelmes fizetési eszköz, amely lehetővé teszi, hogy elkerülje sok kis hitel igénylését. Ezenkívül az ilyen típusú hitelezés magában foglalja a kamat függését a hitelfelvevő cselekedeteitől, amely lehetővé teszi az utóbbi számára, hogy a saját költségek megfelelő megtervezésével megtakarítsa a kamatot..
