Egyszerűen elképzelhetetlen egy modern gazdaságot, hitel nélküli társadalmat. A hitelfelvételi rendszer lehetővé teszi az egyszerű emberek monetáris kérdéseinek gyors megoldását. Ezért az ilyen típusú banki szolgáltatások iránti kereslet nagyon magas, és az ajánlat sem marad le. A hitelezés óriási népszerűsége miatt a bankoknak megbízhatóan kell megoldaniuk a kibocsátott pénz visszafizetésével kapcsolatos kérdéseket..
Érdemes megjegyezni, hogy itt megvizsgáljuk a bankok és a hitelfelvevők - magánszemélyek - kapcsolatát. A mikrofinanszírozási szervezetek, a zálogházak tevékenységeiről és a hitelfelvevőkre - jogi személyekre vonatkozó követelményekről - más cikkeket írnak le..
Biztosított kölcsönök
A biztosított kölcsön egy klasszikus pénz-kölcsönzési rendszer. A kölcsön biztosítása a kölcsönzött pénzeszközök és kamatok garantált visszafizetésének egyik módja.
A modern valóságban több típus különbözik egymástól:
- Ingó vagyon záloga.
- Ingatlan zálogjog (jelzálog)
- kezes.
- biztosítás.
- Követelési jogok átruházása (átruházás)
Ingó vagyon záloga
Milyen tulajdonságot kínál a hitelfelvevő a banknak biztosítékként? Az egyik, amely több követelménynek is megfelel.
- Likvid eszközöknek kell lennie..
- Ezt az ingatlant a hitelező bankban kell tárolni, vagy ...
- Ez az ingatlan a hitelfelvevő birtokában lehet, de a másoknak történő átruházását és eladását ki kell zárni vagy jelentõsen akadályozni kell.
- Minden jelzálogkölcsönnek tulajdonjoggal kell rendelkeznie.
Számos értékkategória tartozik e paraméterek alá, ezek:
- Készpénz nemzeti vagy devizában.
- Nemesfém tömbök.
- Értékpapírok (kék chips).
- Autók új vagy egy meghatározott használati / futási idővel.
- Egyéb felszerelések (motorkerékpárok, buszok, mezőgazdasági, gépek, teherautók, speciális felszerelések).
- Jachtok, repülőgépek és egyéb luxusfelszerelések.
Manapság az ilyen típusú biztosítékok leggyakoribb típusa autó zálogjog.
Nem minden bank rendelkezik személyi autóval biztosított hitelezési szolgáltatással, vagy a szolgáltatási feltételek nem túl vonzóak. Arról, hogy miért történik ez, a vita előtt áll, de itt érdemes beszélni a jelzáloggal jelölt ingatlanok értékelésének alapelveiről.
A bank által zálogköteles autó értékelésekor a bank nem a jelenlegi értékéből, hanem az a kölcsön értékéből származik, amelyet a kölcsönszerződés végén lehet megszerezni. Ezenkívül ennek a jövőbeni árnak fedeznie kell a hitel összegét, a kamat összegét és a jelzálogkölcsönű autó eladásának működési költségeit. Ráadásul a jövőbeli értéknek magas likviditást kell biztosítania az autó számára. Ennek eredményeként a hitelfelvevő számára a vártnál teljesen eltérő összeget lehet felajánlani..
Egy másik kérdés az új autó vásárlásához nyújtott hitelezés. Itt a hitelfelvevő megkapja a szükséges összeget, de ezt a pénzt csak a rendeltetési célra lehet felhasználni - egy adott autó vásárlására. A biztosíték elve a következő: egy megállapodás megkötése és a TCP tárolása egy hitelező bankban. Általános szabály, hogy egy ilyen kölcsön kamata alacsonyabb a piacon, de ezt inkább ellensúlyozza egy új autó biztosításának költsége. Az autót teljes mértékben biztosítani kell, ezeket a feltételeket a szerződés írja elő.Ingatlan zálogjog (jelzálog)
A jelzálog fogalma annyira határozottan beépült, hogy úgy tűnik, hogy minden gyermek megismételheti - a jelzálog az ingatlan kölcsön, amelyet e nagyon ingatlan biztosít. Oké, itt minden egyértelmű, de van egy nagy kérdés - miért alaposan és alaposan ellenőrzik a bankok a hitelfelvevő hitelképességét? Úgy tűnik, hogy itt van a lakás, ha az ember nem kezelt, akkor eladásra fel lehet rakni, a pénz egy részét a kölcsön kifizetésére fordíthatja, a fennmaradó összeget visszaadhatja az ügyfélnek, és ennyi - a hajók a tengeren mentek. De nem, nem minden olyan egyszerű, és itt a lényeg még a jogszabályok sajátosságai sem.
A helyzet az, hogy bármely bank rendkívül vonakodik a fedezet eladásától. A bank hitelintézet, nem kereskedési intézmény. És mindig jövedelmezőbb számára, ha pénzzel, és nem vagyonnal dolgozik. Ezért ilyen figyelmet kell fordítani a hitelfelvevő személyiségére, hitelképességére. A bank az utóbbiig az ügyfelek számára lehetőséget kínál az adósság kifizetésére, a hitel refinanszírozásával és a beszedőkkel való találkozással szemben.
Kétségtelen, hogy amikor az összes lehetőség kimerül, a bank a legszélsőségesebb intézkedésre fog kerülni - eladja a jelzálogkölcsönt.
Biztosítás, biztosítás és követelések átruházása
A hitelek fenti három típusú biztosítéka végrehajtás formájában különbözik, de egy dolgot egyesít: ha az ügyfél fizetésképtelen, akkor a bank „élő” pénzt kap az adósság kifizetésére. És ez, amint már említettük, a bank számára a legkedvezőbb fejlemény ebben a helyzetben.
Az alábbiakban röviden ismertetjük ezeket a feltételeket:
- kezes - ez az együttes hitelfelvevő kölcsönszerződésébe történő beillesztése, amely az ideiglenes vagy állandó bűnözést fizeti.
- biztosítás - a biztosító társaság fedezi az ügyfél adósságának összegét; biztosítási esemény bekövetkezése esetén a munkaképesség elvesztése, a hitelfelvevő halála és egyéb események.
- Követelési jogok átruházása (átruházás) - a kölcsönszerződés olyan elemeket tartalmaz, amelyek lehetővé teszik a bank számára, hogy az ügyfél adósságát harmadik személyeknek eladja, és maguk már beszedik az adósságot.
Összefoglalva a kölcsönök fedezetének típusait, érdemes megjegyezni, hogy a bankok ritkán csak a bemutatott típusok egyikét használják. Például jelzálogkölcsön kibocsátásakor a hitelfelvevő biztosítás nélkül felajánl biztosítást, bevezeti a kezest és az átruházást a szerződés megköti. Minél hosszabb a hitel futamideje és minél nagyobb az összeg, annál több opció van biztosítékra..
Biztosítatlan kölcsönök
Tehát mi van a fedezetlen kölcsönökkel? Bármely bankár azt állítja, hogy a biztosíték nélküli kölcsönök nem léteznek a természetben. Valójában nehéz elképzelni, hogy egy bankhoz érkező személy hitelhez juthat anélkül, hogy legalább valamilyen pénz-visszafizetési garanciát nyújtana. A "nem biztosított" kifejezés inkább marketing, kereskedelmi természetű, és célja a potenciális hitelfelvevők vonzása.
A hitelfelvevő számára ezek a feltételek azt fogják jelenteni, hogy őt nem kell teljesíteni komplex ingatlan jelzálogkölcsönök, Nem kell további pénzt költeni a biztosítás megvásárlására, nem kell kezeset keresni rokonok és ismerősök körében.
Hogyan oldják meg a hitel-visszafizetés és a kamat kérdését??
Először el kell készítenie egy ilyen hitelfelvevő "portréját". Ez a hitelező bank ügyfele, amelynek bizonyos kapcsolati előzményei vannak, ideértve a pozitív hiteltörténetet is. Ennek a személynek állandó munkahelye vagy fenntartható üzleti tevékenysége van. A bank bízik az ügyfél fizetőképességében, és ilyen kölcsönt kínálhat neki (ezáltal kamatot kereshet - profitját).
A hitel visszafizetésének alapelve az, hogy a hitelfelvevő megérti, hogy életének minősége jelentősen romlik, ha nem téríti vissza az adósságot..
Jogi szempontból ezt egy kellően terjedelmes hitelmegállapodásban formálják, amelyhez a hitelfelvevőnek jövedelem-, munka- stb. Igazolást kell benyújtania. A megállapodás valószínűleg magában foglalja a jogok átruházásának feltételeit, valamint megemeli a kamatot késedelmes fizetések esetén.
A nem fedezett hitelek vonzóak mind a bankok, mind a hitelfelvevők számára.. A hitelfelvevő előnyei egyértelműek, ezeket már említettük. A bankok számára ez jó, mert növekszik a hitelfelvevők száma, nincs művelet zálogkölcsönökkel, megbízható ügyfelekkel dolgoznak.A biztosíték nélküli hitel legszembetűnőbb példája a hitelkártya-tranzakciók. Az áruk fizetésekor a bank jóváírja a kártyatulajdonosot, miközben a hitelfelvevő nem nyújt biztosítékot, nem vesz biztosítást, nem vállal kezest, és egyszerűen nem is gondolja, hogy a bank éppen most adott ki neki kölcsönt..
Klasszikus lehetőségek vannak biztosíték nélküli kölcsönök nyújtására is - egy adott összegre szóló szerződés elkészítésével, pénzeszközök kibocsátásával a pénztáros által vagy hitelkártyán jóváírással..
Hasonlóságok és különbségek
Összefoglalva elmondhatjuk, hogy összehasonlító elemzést végezünk e két típusú kölcsönről.
Mik a hasonlóságok?
Mint korábban említettük, a nem fedezett kölcsönöket csak feltételesen lehet megnevezni..
Íme, ami egyesíti őket a biztosított kölcsönökkel:
- A hitelfelvevőnek mindkét esetben részletes információkat kell szolgáltatnia magáról, munkájáról vagy vállalkozásáról, jövedelméről és kiadásairól, családi összetételéről, közeli emberek jövedelméről..
- Dokumentumokat vagy azok másolatait be kell nyújtani, beleértve hitelképességük igazolását is.
- Mind ott, mind pedig létezik egy mechanizmus a követelések harmadik fél számára történő átruházására.
Milyen különbségek vannak?
A hitelezés két típusa közötti különbségek több mint hasonlóságok. Itt vannak a főbbek:
- megfelelően, biztosíték rendelkezésre állása - biztosíték, biztosítás, garancia.
- Intézkedések olyan csoportja, amelyet mind a banknak, mind a hitelfelvevőnek el kell végeznie a biztosíték megszerzése érdekében.
- Hitel összege - fedezetlen kölcsön esetén általában kevesebb.
- Hitel futamideje - fedezetlen kölcsön esetén ez általában rövidebb.
- A biztosíték befolyásolhatja kamatláb, fedezett kölcsönnél alacsonyabb lehet (például jelzálogkölcsönök).
- Bevonás harmadik felek és szervezetek kölcsönzési folyamatába biztosított kölcsöngel. Ezek lehetnek a jelzálogkölcsönök társtulajdonosai, biztosítótársaságok, kezesek.
Általában lehetetlen egyértelműen mondani, hogy melyik hitelezési rendszer jobb vagy rosszabb a hitelfelvevők és a bankok számára. Inkább minden faj megoldja a saját problémáit és megközelíti a különböző helyzeteket. De meg kell értenie, hogy a hitel jellegéről a bank mindig dönt..
Végül pedig el kell mondani, hogy az ország általános helyzete a hitelbiztonságot is befolyásolja. A válság idején a biztosított hitelek aránya növekedni fog. A stabilitás és a gazdasági növekedés mellett a hitelek kényelme és gyorsasága fontosabb lesz, ami azt jelenti, hogy a biztosítékok szerepe csökkenni fog.
